zaterdag 1 april 2017

ETF update Q1 2017

Omdat Q1 van 2017 ten einde is hierbij de kwartaalupdate van mijn ETFs.

VXUS (Vanguard Total Int. Stock)
Aankoop tot Q4 2016:           €  4.154,06
Nieuwe aankoop:                
€  1.455,77
Totale aankoop:                €  5.609,83
Huidige waarde:                
€  6.147,09
                                          
Verschil:                    + €    537,26




VTI (Vanguard Total Stock Market)   
Aankoop tot Q4 2016:           €  3.877,14

Nieuwe aankoop:                €  1.576,61
Totale aankoop:                €  5.453,75
Huidige waarde:                
€  6.027,90
                                          
Verschil:                    + €    574,15


Totaaloverzicht
Investering dit kwartaal:      €  3.000,00
Totale investering:            € 11.000,00
Waarde ETFs:                   € 12.174,99
Dividend Q4:                   €     39,72
Restsaldo rekening:            €     13,80

Totale waarde:                 € 12.228,51
                                          
Winst:                       + €  1.228,51


Verschil met vorig kwartaal: + €    542.53


Het Trump-effect heeft ook in Q1 2017 aangehouden. Amerikaanse beurs beweegt zich rond een all time high en ook de AEX staat op waarden van voor de crisis. Het lijkt er dus op dat de economische meewind aanhoud. Zoals vorige maand ook al uitgesproken blijft natuurlijk de twijfel hoe lang dit door kan gaan. Of er een correctie gaat komen is niet de vraag, maar wanneer deze komt. En vervolgens wat te doen in geval van een correctie. Ga ik proberen de markt te timen, zo hoog mogelijk te verkopen en tegen een lagere waarde terug te kopen, of blijf ik zitten waar ik zit? Ik weet het nog niet.

Voorlopig lijkt het erop dat de Amerikanen dit jaar nog 2x de rente gaan verhogen en ook in Europa komen de voorzichtige geluiden om het opkoopprogramma van obligaties af te gaan bouwen, hetgeen op verder economisch herstel duidt. Tekenen dat de markt an sich stabieler wordt. Maar we hebben in het recente verleden gezien dat er soms maar weinig voor nodig is om de beurzen te doen zakken. Een gezonde correctie van 20-30% is niet erg, zo lang totale paniek zoals in 2008 maar uitblijft...

vrijdag 3 maart 2017

Renteverlaging

Zoals bij veel banken is onze hypotheek bij Rabo opgebouwd uit een basistarief met risico-opslag. Dit wordt berekend door de uitstaande schuld te delen door de waarde van de woning.

Voor het berekenen van de uitstaande schuld mag je bij deze hypotheekverstrekker het opgebouwde tegoed op de OpbouwSpaarrekening aftrekken van de uitstaande schuld. De redenatie is dat deze rekening verpand zit aan de lening en dus voor niets anders gebruikt kan worden dan voor het aflossen van de schuld. Juist omdat we hebben ingezet op extra stortingen zoals in andere blogposts te lezen is, hebben we daar voor deel bij.

De waarde van de woning moet aangetoond worden middels de WOZ waarde of een taxatierapport. Wij hebben voor dat laatste gekozen, omdat de WOZ in onze nieuwbouwwijk nog steeds niet heel realistisch is. Er zijn eigenlijk geen vergelijkbare woningen verkocht waardoor het een schatting is die in onze ogen veel te laag is. Niet erg, want daar worden de gemeentelijke lasten op gebaseerd. Maar voor deze situatie niet afdoende. Gelukkig is er een behoorlijke concurrentie op de taxatiemarkt en konden we voor zo'n €200 een taxatie laten doen.

Rabo heeft 3 staffels. Je betaalt het basistarief wanneer de uitstaande schuld <67,5% van de woningwaarde is. Hier bovenop krijg je (momenteel) 0,4% opslag wanneer de schuld tussen 67,5% en 90% van de woningwaarde ligt en boven de 90% krijg je nog eens 0,3% opslag.
De reden dat ik 'momenteel' tussen haakjes heb staan is omdat het tot een paar jaar geleden nog 0,2% was in de tweede staffel en een extra 0,1% in de eerste staffel. De verklaring van de bank hiervoor is dat er steeds meer gedwongen verkopen zijn geweest. Je maakt mij echter niet wijs dat het niet ook met het verdienmodel te maken heeft...

Met de extra storting in Februari van €10.000 in onze OpbouwSpaar hypotheek hadden we het vermoeden dat we onder de 90% uitgekomen waren. Dit werd door de taxateur middels een taxatierapport bevestigd. Na hiervan een PDF naar de bank gestuurd te hebben, kregen we binnen 24 uur de bevestiging dat onze rente met ingang van maart aangepast gaat worden.

Voor ons betekent het dat we bij onze aflossingsvrije hypotheek waarvan we de rente recent gemiddeld hebben nu van 4,15% naar 3,85% rente gaan. Dit levert een besparing van ongeveer €90 bruto per maand op. Onze annuïteitenhypotheek met variabele rente gaat van 2,5% naar 2,4% (oude regime dus slechts 0,1% besparing), dit scheelt €1,20 per maand.

Tot slot gaat onze opbouwspaarhypotheek van 6,2% naar 6,1%. Ook hier het oude systeem. Dit heeft als gevolg dat de rente met zo'n €24 bruto per maand zakt. Omdat het netto rentepercentage van de opbouwrekening ook zakt moeten we wel €12,80 meer in gaan leggen. Uitgaande van 50% belastingaftrek kost de rentedaling ons bij deze hypotheek dus geld. Maar uiteraard moet je naar alle hypotheken samen kijken en dan besparen we dus ruim €500 netto per jaar door deze aanpassing.

Om nu onder de laatste rente-opslag uit te komen, zullen we (bij een gelijkblijvende woningwaarde) nog ruim €165.000 meer moeten aflossen. Als we in het huidige tempo kunnen blijven aflossen dan hoop ik dat we over een jaar of 7 zo ver zijn...    

dinsdag 24 januari 2017

Extra inleg banksparen

Net zoals de afgelopen 4 jaren gaan we ook dit jaar weer extra storten op onze bankspaarrekening, en wel per 1 februari, de eerste dag van ons fiscale boekjaar. Ik heb vorig jaar al eens uitgerekend dat het storten in de eerste maand van het fiscale jaar een directe besparing van ruim €700 oplevert ten opzichte van een storting in de laatste maand van het jaar. Gewoon omdat je al eerder rente ontvangt over dit bedrag en dus ook minder hoeft in te leggen.

Bij een bankspaarrekening moet de verhouding tussen laagste jaarinleg en hoogste jaarinleg binnen de bandbreedte 1 : 10 blijven. Omdat we straks op een maandinleg van €100 uit willen komen (en dus €1.200 per jaar), mag het totaal aan stortingen plus maandelijkse inleg in een zeker jaar niet meer dan €12.000 worden. Na wat gereken blijkt een storting van €10.000 te zorgen voor een een nieuwe maandinleg van €155, waarmee we net binnen dat bedrag blijven. Zo gezegd, zo gedaan (lees: zo aangevraagd bij de bank).

Ten opzichte van onze huidige inleg van €237 pakken we dus een directe besparing van €82 per maand, en met nog 191 maanden inleggen te gaan levert het dus besparing van zo'n €15.700 op. Omdat we natuurlijk wel de extra storting gedaan hebben, is de daadwerkelijke besparing het verschil tussen die twee, ofwel ongeveer €5.700.

Als we nog even verder rekenen dan zien we dat:

  • We door deze storting 71,1% ingelegd hebben van het over de gehele looptijd in zelf in te leggen bedrag. Dit was voor de storting nog 57,9%.
  • Op de bankspaarrekening staat nu 29,9% van het te bereiken totaal. Dat dit lager is dan het percentage ingelegd, komt omdat we nog maar 6,5% van de rente hebben ontvangen die we over de gehele looptijd gaan ontvangen. Vanwege het rente op rente effect gaat dit straks exponentieel toenemen, waar we juist de inleg laten afnemen.
  • We hebben nu 17,8% ingelegd van het bedrag dat we moeten inleggen om onze bankspaarhypotheek + aflossingsvrije hypotheek volledig af te lossen.
De plezierige bijkomstigheid van de lagere inleg in de spaarhypotheek en het middelen van de rente van de aflossingsvrije hypotheek is dat onze gerealiseerde besparing op de woonlasten nu voor het eerst meer is dan €10.000 netto per jaar! 


En uiteraard gaan we dat geld weer inzetten om weer een grotere besparing te realiseren. De sneeuwbal rolt steeds sneller!

maandag 2 januari 2017

ETF update Q4 2016

Omdat Q4 van 2016 nu is afgelopen kan ik hierbij de eindstand van dit kwartaal geven van mijn ETFs. Uiteraard is dit tevens de stand aan het einde van dit kalenderjaar 2016.

VXUS (Vanguard Total Int. Stock)
Aankoop tot Q3 2016:           € 2.488,29
Nieuwe aankoop:                
€ 1.665,77
Totale aankoop:                € 4.154,06
Huidige waarde:                
€ 4.360,08
                                         
Verschil:                    + €   206,02




VTI (Vanguard Total Stock Market)   
Aankoop tot Q3 2016:           € 2.519,01

Nieuwe aankoop:                € 1.358,13
Totale aankoop:                € 3.877,14
Huidige waarde:                
€ 4.274,72
                                         
Verschil:                    + €   397,58


Totaaloverzicht
Investering dit kwartaal:      € 3.000,00
Totale investering:            € 8.000,00
Waarde ETFs:                   € 8.634,80
Dividend Q4:                   €    54,92
Restsaldo rekening:            €     1,26

Jaarlijkse kosten rekening:  - €     5,00
Totale waarde:                 € 8.685,98
                                         
Winst:                       + €   685,98


Verschil met vorig kwartaal: + €   479,65


Zoals te zien is, is dit eerste (gebroken) jaar in ETFs ontzettend goed geweest. Mede dankzij de enorme opleving van met name de Amerikaanse beurzen na de verkiezingswinst van Trump. Aan de ene kant beangstigt het wel dat de beurzen zo hoog staan, er zal vast een correctie aankomen. Anderzijds is van het begin af aan duidelijk dat deze investeringen bedoeld zijn om nog vele jaren te lopen. Met dat in het achterhoofd kan de correctie niet groot genoeg zijn, dat betekent tenslotte dat de ETFs ook fors goedkoper worden waardoor ik er meer kan kopen voor hetzelfde geld. 

Herbalanceren
Het schijnt goed te zijn om de investering per ETF van tijd tot tijd te herbalanceren. Dat wil zeggen corrigeren van de actuele waarde naar de oorspronkelijk bedoelde verhoudingen. Ik wilde 50/50 inleggen verdeeld over VXUS en VTI. Door verschillen in prijs van de onderliggende ETFs heb ik tot nu toe in de verhouding 51,7/48,3 gekocht. Omdat VTI echter meer gerendeerd heeft is het onderlinge waardeverschil een stuk kleiner: 50,5/49,5. Daarom is er op dit moment niet echt reden om te herbalanceren. Pas als dit procenten uit de pas gaat lopen zal ik gerichter aan gaan kopen. 


donderdag 29 december 2016

Terugblikken en vooruit kijken

In 2016 hebben we een aantal stappen in de gewenste richting kunnen zetten. Om in het thema van mijn blog te blijven heb ik getracht alles op te splitsen in de categorieën Werken en Leven. Uiteraard zit er een grijs gebied tussen dus een aantal aangehaalde punten zouden net zo goed onder het andere kopje kunnen staan.

Werken
  • Als ondernemer de uren kunnen werken die ik wilde werken. 
  • Door enkele verbeterde contracten mijn hoogste jaaromzet tot nu toe gedraaid
  • Mijn maximale jaarruimte en het restant van mijn nog openstaande reserveringsruimte ingelegd in mijn pensioenfonds.
  • Ruim 10% koerswinst op mijn pensioen in 2016

Leven
  • 50 uren minder gewerkt dan in 2015
  • €9.100 in de OpbouwSpaar hypotheek gestort waardoor de maandlasten met €72 gedaald zijn en we uiteindelijk €5.500 minder hoeven in te leggen om toch op hetzelfde eindbedrag uit te komen
  • Vanaf mei elke maand €1.000 in ETFs geïnvesteerd om reserves op te bouwen zodat we niet vol gas tot ons pensioen door hoeven
  • Vanaf mei elke maand €1.000 afgelost van onze aflossingsvrije hypotheek om onze lasten te verlagen
  • Rente van onze aflossingsvrije hypotheek gemiddeld, zodat we zo'n €150 netto per maand besparen
  • Onze onderhandse lening volledig afgelost waardoor we €400 per maand op een andere wijze kunnen gebruiken
  • Weer een jaar in goede gezondheid mogen afronden
  • Ook geen grote negatieve gebeurtenissen onder onze naasten (op een enkele relatiebreuk na)
  • Schitterende vakanties gehad met het gezin in Cuba en Italië en met mijn partner in de USA

Doelen voor 2017
  • Met plezier blijven ondernemen en daar hopelijk een soortgelijk resultaat uit halen als in 2016
  • Een nieuwe storting van €10.000 in de OpbouwSpaar hypotheek zodat de lasten verder dalen
  • Hierdoor <90% uitkomen (lening : woningwaarde), zodat we een rentekorting van 0,3% krijgen
  • Minimaal €1.000 per maand aflossen van de aflossingsvrije hypotheek
  • Minimaal €1.000 per maand investeren in ETFs
  • Maximale jaarruimte pensioen gebruiken
  • Netto woonlasten >40% verlaagd tov januari 2012 toen we net in ons huis kwamen wonen
  • Hopelijk weer een jaar zonder tegenslag mbt gezondheid en geluk
  • Hopelijk weer enkele geweldige reizen, ervaringen en herinneringen

zondag 11 december 2016

Nu al een renteaanpassing

Ondanks dat ik in de blogs van eind Juli en die van half Augustus aangaf dat we tot begin volgend jaar zouden moeten wachten voor het interessant zou zijn om een renteaanpassing op onze aflossingsvrije hypotheek te doen, is dit nu toch in gang gezet. We zitten nog niet aan de beoogde <90% leningwaarde ten opzichte van de taxatiewaarde van ons huis zoals in die posts uitgelegd. Toch is een aanpassing ineens interessant geworden: Het blijkt namelijk dat het helemaal niet uitmaakt in de berekening om nu al aan te passen en zodra de <90% is bereikt een renteaanpassing te krijgen, versus te wachten tot we in die rentecategorie vallen en dan pas de rente aan te passen. Had ik dat eerder geweten, dan had ik er wellicht een maand geleden al voor gekozen, want helaas is de langlopende rente inmiddels al 2x 0,1% verhoogd. Maar goed, het is niet anders.

Dan onze keuze: Omdat de rente nog 42 maanden vast staat is het door laten lopen eigenlijk geen optie. We betalen nu 5,1% en als we over 3,5 jaar kunnen oversluiten tegen de huidige rentes dan zou dit het voordeligst zijn. De langlopende rente begint echter te stijgen, in de USA wordt de rente waarschijnlijk verhoogd aan het einde van deze maand en ook in Europa zien we dat er een eerste aankondiging is gedaan om de huidige opkoopregeling door de ECB over een jaar af te gaan zwakken. Als je het mij vraagt allemaal signalen dat het beter gaat met de economie waardoor de langlopende rentes alleen maar door zullen gaan stijgen.

Dan de keuze oversluiten of middelen. Ook dit heb ik al eerder uitgelegd. Omdat wij maandelijks aflossen is middelen voor ons het goedkoopste. In de basis is het duurder dan oversluiten, we betalen straks 4,15% rente tegen de 3,7% rente die we zouden betalen bij oversluiten, maar omdat we op voorhand geen €25.000 oversluitboete hoeven te betalen is middelen goedkoper. Die boete gaat de bank namelijk terugverdienen door dat hogere rentepercentage, maar die berekening is gedaan bij een gelijkblijvende hypotheek. Als je versneld aflost dan betaal je dus ook steeds minder rente en gaat de bank dat bedrag helemaal niet aan je terugverdienen.

Over 20 jaar genomen zou middelen ons bij maandelijkse aflossingen van €1.000 (zoals we nu ook al doen) een netto verschil van €16.000,- opleveren. Als we de netto besparing van hypotheekrente mee gaan aflossen, en per €100 bruto besparing vervolgens €50 netto meer in de hypotheek gaan storten, dan is het netto verschil ook zo'n €16.000,- Echter hebben we bij het aflossen van de besparing over 20 jaar nog maar €20.000,- aan hypotheek open staan, waar we nog €119.000,- moeten aflossen over 20 jaar wanneer we onze maandelijkse aflossing gedurende de looptijd op €1.000 houden.

Dit is een mooi voorbeeld van het sneeuwbaleffect dat te bereiken is met aflossen. Door je besparingen te herinvesteren gaat het aflossen steeds sneller, wat in ons geval leidt tot bijna €100.000 extra aflossing in 20 jaar.

Uiteraard zal de tijd ons leren of alle ideeën en plannen die we nu hebben ook de komende 20 jaar vol te houden zijn. Maar het feit dat we direct netto €200 per maand minder gaan betalen aan rente dat pakken ze ons niet meer af!

Zijn er meer mensen die de recente stijging van de langlopende hypotheekrentes aangrijpen om de hypotheek langdurig vast te zetten? En wat is jullie strategie?

maandag 14 november 2016

Wat te doen met het pensioen?

Een van de dingen die ik hier nog niet echt besproken heb zijn mijn pensioenvoorzieningen. In een van de introductie posts heb ik ik het eens kort uiteengezet, maar daar is het uiteindelijk bij gebleven: 

"Verder heb ik jaren bij werkgevers gewerkt die hun pensioenvoorziening tot het minimale beperkt hadden.  .... Daarom heb ik toen ik als ZZPer begon direct een pensioenvoorziening afgesloten om zowel mijn pensioengat te dempen als ook nog wat op te bouwen. Een bewuste keuze."

Omdat mijn inkomsten het toelieten ben ik toen ik vier jaar geleden als ZZPer begon direct gestart met het volledig gebruiken van mijn jaarruimte en reserveringsruimte. De jaarruimte is dat deel van je inkomen dat je volgens de berekening van de belastingdienst belastingvrij in een pensioenregeling mag stoppen. Dit bedrag is een percentage van je bruto inkomen van het jaar ervoor en is gemaximeerd tot een bepaald bedrag dat elk jaar wordt aangepast. 

De reserveringsruimte is de niet benutte ruimte van de afgelopen zeven jaren, en ook hier is het bedrag gemaximeerd. Je doet er dus verstandig aan om eerst de reserveringsruimte van 7 jaar geleden te gebruiken, dan die van 6 jaar geleden enz., omdat volgend jaar de ruimte van 7 jaar geleden niet meer gebruikt mag worden. Vanwege de hierboven genoemde minimale pensioenregeling in loondienst, had ik behoorlijk wat reserveringsruimte. Laat je dat verlopen, dan is dat min of meer wat wordt aangeduid met pensioengat (ofwel het verschil tussen wat je had moeten opbouwen en hetgeen uiteindelijk opgebouwd is).

Vier jaar geleden heb ik mijn eerste storting gedaan in een spaarproduct waarin ik 4,1% rente tot aan mijn pensioendatum krijg. Toen ik echter 3 jaar geleden weer ging kijken naar een storting in dat product, bleek de rente nog maar 2,5% te zijn. Omdat dat niet echt zoden aan de dijk zet heeft me dat doen besluiten om voor een beleggingsproduct te kiezen. Mijn bank biedt de mogelijkheid om te investeren in de indexfondsen van BlackRock. Hier koop je participaties/aandelen die bestaan uit een gewogen mandje van aandelen en obligaties. Ze bieden 5 verschillende fondsen aan, elk met hun eigen risicoprofiel. Omdat het nog bijna 30 jaar duurt tot aan mijn pensioen beleg ik momenteel in het fonds met het hoogste risico, dat wil zeggen dat er voor 90% in aandelen en voor 10% in obligaties wordt geinvesteerd. In de meer defensieve producten verschuift het percentage steeds verder in de richting van obligaties. 

Afgelopen week heb ik voor het derde jaar op rij een storting gedaan en vanaf nu heb ik ook mijn volledige reserveringsruimte benut. Over de afgelopen jaren hoor je me niet klagen. De aanwas was gemiddeld genomen bijna 10% per jaar. Uiteraard kan het volgend jaar weer anders zijn, maar omdat mijn tijdshorizon 30 jaar is verwacht ik uiteindelijk wel een mooie groei op lange termijn.

Bovendien is het voordeel met een zogenoemd lijfrenteproduct dat je nu de premie voor belasting mag aftrekken van je inkomsten en je bij uitbetaling na je pensioen het dan geldende tarief afrekent aan de belastingdienst. Nu scheelt het me dus 52% inkomstenbelasting en als gepensioneerde betaal je straks wellicht maar 30-40% afhankelijk van de belastingschijf waar je in valt, dus dat is een mooi stukje extra rendement. Uiteraard lever je daar vrijheid voor in - het geld komt pas weer vrij na je pensioendatum - maar omdat het hier geen regulier pensioenfonds betreft maar 'mijn' pot geld, blijft het ook in de familie wanneer ik onverhoopt voor mijn pensioendatum kom te overlijden. 

Ik zal jaar na jaar afwegen of ik nog bij ga storten. Voorlopig echter nog wel, ook omdat het te storten bedrag gelimiteerd is tot de jaarruimte en ik momenteel nog voldoende ruimte heb om daarnaast geld te beleggen dat ik op elk willekeurig moment aankan. Voor mij op dit moment het beste van twee werelden. 

Hoe hebben jullie je pensioen geregeld? Voor de ondernemers: doen jullie dit geheel in eigen beheer of in een lijfrenteproduct? Voor de mensen in loondienst: doen jullie iets met een eventueel pensioengat en/of stort je zelf nog meer dan je werkgever al doet?