zondag 13 september 2015

Aflossingsplan

Zoals eerder uiteengezet hebben we momenteel 4 leningen lopen. Een onderhandse lening waar we geen rente over betalen en waar we €400,- per maand aan terugbetalen. Over 10 maanden zijn we van deze lening af, dus hier gaan we geen verdere investeringen in doen. Omdat we deze maandbetalingen volledig hebben ingepast in ons uitgavepatroon, zal het afbetalen van deze lening betekenen dat we vanaf dat moment jaarlijks €4.800,- extra hebben voor hypotheekaflossingen.

Bij de overige 3 leningen heb ik de rekensom gemaakt welke mij het meeste kost. De annu├»teitenhypotheek is niet aftrekbaar en is met momenteel 2,9% redelijk duur. Echter is deze lening relatief klein en door zijn constructie er op ingericht om afgelost te worden. Bovendien doet de aflossing van zo'n €115,- per maand ons niet veel pijn.

De aflossingsvrije hypotheek daarentegen kost 5,1% bij 10 jaar vast (netto dus zo'n 2,5%). Hier willen we zeker serieus werk van maken. Daarvoor hebben we nog zo'n 25 jaar HRA. Een van de komende acties is om dit jaar nogmaals door te laten rekenen of oversluiten geld oplevert. Vorig jaar is de berekening ook gemaakt en bleek oversluiten nog niks op te leveren. Het liefste zou ik deze lening op variabele rente zetten en het verschil direct aflossen.

Waar we nu al actief mee bezig zijn, dat zijn extra stortingen in de spaarhypotheek. De rente staat voor 6,2% (ca. 3,1% netto) vast gedurende de hele looptijd. Aardig hoog, maar het spaargeld rendeert tegen hetzelfde percentage, maar dan netto. Omdat het geld bovendien op een aparte spaarrekening staat, krijg je ook rente op rente. Kort door de bocht betekent dit dat je beter zo snel mogelijk een zo hoog mogelijk bedrag kunt storten, zodat je zo lang mogelijk effect hebt van rente op rente.

Ons plan is dan ook om zo snel mogelijk met extra stortingen onze spaarhypotheek dusdanig gevuld te hebben, dat we binnen de wettelijke grenzen naar een zo laag mogelijke maandelijkse inleg gaan. We hebben hier de afgelopen 2 jaren een begin mee gemaakt en een volgende storting staat voor de komende maanden op het programma. In de volgende post meer details hierover. 

Het verwachte verschil tussen de oorspronkelijke en de nieuwe inleg is uiteindelijk (eind 2018) zo'n €4.500,- per jaar. Tel daar de eerder genoemde besparing van €4.800,- per jaar uit de onderhandse lening bij op en we zitten dan op ruim €9.000,- aan extra aflossingen puur verkregen uit herverdeling van de jaarlijkse kosten.

Daarnaast streven we er naar om jaarlijks zo'n €5-10.000,- extra vrij te maken, zodat we rond de einddatum van de spaarhypotheek ook de aflossingsvrije hypotheek afgelost hebben. De tijd zal leren of dit te ambitieus is.


Netto hypotheeklasten - Oorspronkelijk vs. Huidig
Het verschil kunnen we direct weer investeren zonder dat onze lasten toenemen




2 opmerkingen:

  1. Gaan jullie de looptijd van de spaarhypotheek nog inkorten, je loopt op een gegeven moment toch tegen de bandbreedte aan met al die stortingen? Ben benieuwd waar jullie optimum ligt, zeker als je ook al die andere hypotheken in ogenschouw neemt. Aan geld geen gebrek, dus blijft de uitdaging om de hypotheken zo goedkoop mogelijk tegen elkaar weg te strepen. Next Post?

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik denk dat mijn volgende post over onze spaarhypotheek (die in concept al klaar staat) het merendeel van je vragen zal beantwoorden. Alleen op het inkorten van de looptijd ga ik nog niet in. Onze huidige looptijd is 23 jaar en om deze naar het fiscale minimum van 20 jaar te verkorten moeten er na het verlagen van de maandelijkse inleg tot het optimum nog meerdere jaren extra stortingen gedaan worden waarvan de meeropbrengst slechts beperkt is. Ondanks dat het netto misschien minder oplevert neig ik er dan toch naar om dat geld in de aflossingsvrije hypotheek te steken. Daar is de HRA namelijk eindig en als we die niet afgelost hebben over 25 jaar dan verdubbelen de kosten.

    Overigens deel ik je opmerking 'aan geld geen gebrek' niet :) Het is natuurlijk zo dat ik kan spreken over een bovenmodaal huis en inkomen, maar de lasten zijn navenant. Natuurlijk zijn dat luxe-problemen, maar ook hier is de bodem zo bereikt als ik me zou laten leiden door impulsen in plaats van gezond verstand.

    BeantwoordenVerwijderen