donderdag 24 september 2015

Extra storting banksparen

Afgelopen week werden we benaderd door onze hypotheekverstrekker. We hadden vorig jaar aangegeven dat we dit boekjaar (wat bij ons van 1 Februari - 31 Januari loopt) waarschijnlijk ook weer een extra storting in onze bankspaarhypotheek zouden gaan doen. Nu hadden ze vast een berekening gemaakt voor een nieuwe storting per 1 Oktober. Eerlijk gezegd hadden we daar nog niet aan gedacht, de voorgaande stortingen hebben steeds op 1 Januari plaatsgevonden en dat was de datum die we nu weer in gedachte hadden. Maar goed, de berekening lag nu voor ons.

Helaas hadden ze bij de bank een verkeerd stortingsbedrag gehanteerd, namelijk hetzelfde bedrag als vorig jaar. Zoals hier al eerder uitgelegd willen we maximaliseren tot een jaarlijkse inleg van €12.000,- om uiteindelijk een maandelijkse inleg van €100,- over te houden. Ik ben dus zelf aan het rekenen gegaan, waarbij bleek dat we per 1 Oktober €7.800,- zouden kunnen storten, of per 1 Januari €7.650,-. Het verschil zit 'm in het al dan niet 3 maanden langer doorbetalen van een hogere maandinleg. Na wat rekenen hebben we besloten om voor de eerste optie te gaan. Al is het maar omdat het 3 maanden eerder storten zorgt voor een extra besparing op de totale inleg van €175,-. Elke Euro is meegenomen, niet?

Door de extra inleg volgende week zal onze maandinleg met ruim €61,- dalen. Met nog 205 inlegmaanden te gaan, besparen we dus ruim €12.500,- aan inleg (want 61 x 205). De extra storting van €7.800,- betaalt zichzelf dus volledig terug en bovendien betekent het dat we over de gehele looptijd nog eens €4.700,- minder hoeven in te leggen doordat dit geld nu al begint te renderen.

Nog wat meer cijfertjes:

  • Door deze extra storting stijgt het al ingelegde bedrag in de bankspaarhypotheek van 34,9% naar 43,6% van het totaal in te leggen bedrag.
  • Op de bankspaarrekening staat nu 19,6% van het te bereiken totaal. Het verschil met het percentage ingelegd komt omdat het grootste deel van het nog op te bouwen totaal uit rente bestaat en dit exponentieel toeneemt gedurende de looptijd. 
  • We hebben nu 10,3% ingelegd van het totaal dat we moeten inleggen om onze bankspaarhypotheek + aflossingsvrije hypotheek volledig af te lossen.

5 opmerkingen:

  1. Kun je iets meer van je rekenwerk laten zien, hoe je bijvoorbeeld aan die 61 euro besparing per maand komt en al die %?

    Wat doet de bandbreedte momenteel en zakt de overlijdensrisicopremie nog door deze storting?

    Maar wat een bedragen allemaal, goed betaalde job moet je hebben om dit allemaal te financieren.

    Goed bezig!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Dank voor je reactie. Ik besef me dat de bedragen hoger dan gemiddeld liggen, maar dat liggen de schulden ook. Het aflossen van mijn huis zal dus ook voor mij gewoon een lange termijn plan zijn :-)

    Je vraagt om wat extra verdieping van het rekenwerk. Ik zal mijn best doen:

    - De maandelijkse besparing wordt in principe gewoon door de bank uitgerekend, al kun je zelf ook wel een Excel modelletje maken door per maand een optelling te maken van de inleg + rente. Aan het einde van je looptijd moet je op exact het contractuele af te lossen bedrag zitten. Wanneer je dus een storting doet zal je rentedeel toenemen (want het bedrag waarover je rente krijgt neemt toe), en dus zal je maandinleg omlaag moeten. Om op de exacte getallen te komen doe ik er net zo lang wat bij of af tot ik op de goede uitkomst zit.

    - In datzelfde Excelletje kan ik alle inleggen bij elkaar op laten tellen. Als ik dan AL INGELEGD deel door TOTAAL IN TE LEGGEN, dan heb ik het eerste genoemde percentage

    - Ik weet ook wat ik uiteindelijk moet opbouwen en daar heb ik het bedrag wat er nu op de rekening staat door gedeeld. Dat is het percentage bij de tweede bullet.

    - Tot slot weet ik wat ik tot nu toe AL INGELEGD heb, en wat het totaal is van IN TE LEGGEN IN BANKSPAARHYPOTHEEK en TOTAAL AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK. Deel ik die eerste door het totaal van de laatste twee, dan weet ik op welk percentage ik zit van mijn totale aflossing.

    Maakt dat het duidelijker?

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Hartelijk dank voor je uitgebreide reactie, ga het zelf ook eens proberen uit te rekenen ipv maar te vertrouwen op wat je bank je verteld.

    Ben nog wel benieuwd naar mijn 2e vraag?
    Wat doet de bandbreedte momenteel (is je dit ook verteld door de bank?) en zakt de overlijdensrisicopremie nog door deze storting, ondanks dat je die apart hebt afgesloten?

    Ga zo door!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Die heb ik gemist.

    Bandbreedte is momenteel nog 1:2,6. Dat komt omdat ik nog geen lage jaren heb gehad. Het plan is dan ook om pas in 2019 terug te duiken naar 1:10. Door op dat moment de hoogte van de allerlaatste extra storting exact uit te kienen (met behulp van de bank) kunnen we ervoor zorgen dat we precies op 1:10 uitkomen. Tenslotte, elke euro die je meer stort zorgt voor afname van de resterende maandtermijn, en elke euro die je minder stort zal de maandtermijn verhogen. De bank mag tzt met een voorstel komen.

    De premie van de OVR neemt niet af. Dit omdat we gedurende de looptijd hetzelfde bedrag verzekerd willen houden. Bovendien is de premie te overzien, met 'slechts' €57,- per maand. Daar staat dan wel een verzekerd bedrag van ruim 3,5 ton tegenover, zodat de overblijvende partner direct de aflossingsvrije hypotheek kan aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Dat is snel, dank je

    Je hebt er goed over nagedacht, "Dat komt omdat ik nog geen lage jaren heb gehad", die kende ik nog niet. Goed hoor! Pas je wel op dat je niet met 0,0001 over de 10 heen gaat, de banken zijn hier niet meer verantwoordelijk voor als je boven de 10 uit komt hebben ze mij verteld.

    ORV bij jou dekt meer dan bij ons, wij krijgen alleen vergoed wat nog niet is opgebouwd in de spaarpot en daarom betalen we na een extra storting minder.

    Dit kan het ideale hypotheekplaatje worden, ik blijf je volgen.

    BeantwoordenVerwijderen