maandag 7 september 2015

Hypotheekoverzicht

In 2003 hebben wij onze eerste woning gekocht op een locatie waarvan we wisten dat we er voor een jaar of 5 zouden blijven. Wij waren met velen toen nog zo naïef om te denken dat kopen een investering was. Met de koop wel rekening gehouden met een gewilde buurt, maar toen we uiteindelijk eind 2009 het bord Te Koop in de tuin zetten bleek dat net te laat te zijn. Een half jaar eerder werd eenzelfde huis in de straat nog verkocht voor de vraagprijs en bij ons heeft het - ondanks tientallen kijkers - uiteindelijk tot begin 2012(!) geduurd voordat we ons huis met €50.000 verlies ten opzichte van de hypotheeksom kwijt waren.

Blijven wonen was geen optie, omdat wij gelijktijdig met het te koop zetten inmiddels 100km verderop werk gevonden hadden en bovendien grond gekocht hadden en bezig waren met het ontwerpen en aanbesteden van ons droomhuis. Toen we uiteindelijk eind 2010 een aannemer gingen zoeken, was de bouwcrisis inmiddels volop voelbaar. Ondanks dat ik geen harde cijfers heb, durf ik wel te stellen dat we hierdoor met de bouw meer voordeel hebben gepakt op de bouwsom dan dat we verlies leden op ons oude huis. We konden meer huis bouwen voor minder geld. 

Nu wonen we er inmiddels 4 jaar, zijn in een rustiger vaarwater gekomen en van alle stress omtrent dubbele hypotheken af. Het enige wat rest zijn 4 leningen die nu nog open staan. Vandaar ook de uitgebreide introductie. 

Om ons huis te kunnen bouwen hebben we een lening afgesloten van €650.000,- opgebouwd uit:
  • €283.500,- in een spaarhypotheek (6,2% | sinds januari 2010 | lost af in mei 2033 vanwege eerdere hypotheek en 30 jaar aftrekbaarheid | ongeveer €48.000,- op de spaarrekening, met jaarlijkse stortingen proberen we de inleg naar beneden te brengen, meer detail in volgende post)
  • €366.500,- in een aflossingsvrije hypotheek (5,1% en 10 jaar vast| sinds juni 2010 | €43.000 aftrekbaar tot mei 2033 vanwege eerdere hypotheek, restant tot juni 2040 | nog niks afgelost)
Verder moesten we zoals gezegd een verlies financieren van €50.000,-. We konden vanwege de taxatiewaarde van onze nieuwe woning nog een annuïteitenhypotheek afsluiten voor iets meer dan de helft en hebben onderhands bij familie kunnen lenen. Het restant hebben we zelf aangevuld.
  • €27.000,- in een annuïteitenhypotheek (variabel, momenteel 2,9% | volledig afgelost in januari 2042 | niet aftrekbaar want niet voor eigenwoningschuld | ca. €2.000,- afgelost op dit moment, nog geen extra aflossingen)
  • €20.000,- in een onderhandse lening (rentevrij | met €400,- per maand tot nu toe €15.600,- afgelost | in juli 2016 volledig afgelost)
De onderhandse lening loopt middels automatische overschrijvingen. Daar zijn we over 11 maanden al weer van af. Deze telt uiteraard ook niet mee als schuld bij de bank, vandaar dat ik deze lening ook niet echt meereken, ondanks dat we er toch €4.800,- per jaar op aflossen (die we over 11 maanden bijvoorbeeld in een ander deel van de lening kunnen steken).

Ondanks dat niet alle leningen bij de bank gelijktijdig afgesloten zijn en er bijvoorbeeld al maandelijkse stortingen gedaan werden in de spaarhypotheek toen de extra lening vanwege de restschuld afgesloten werden, vat ik het toch als volgt samen:

Eigenwoningschuld sinds januari 2010: €677.000,-
Tot op heden afgelost/gespaard: €50.000,-
Virtuele schuld: €627.000,-

Mede door een verlaging van de prijs voor bouwgrond is mijn WOZ-waarde momenteel €486.000,-. Een daling van 25% ten opzichte van de kosten die ik had om mijn huis te bouwen! Nu is maar de vraag wat die cijfers waard zijn; toen ik in 2012 om een extra lening kwam heeft een onafhankelijke taxateur mijn woning op €665.000,- getaxeerd en hetzelfde jaar ontving ik een WOZ-waarde van €561.000,- van de gemeente. Met andere woorden, niemand weet het! Het is maar wat de gek er voor geeft. 

Omdat wij een huis gebouwd hebben met de intentie om er de rest van ons leven te wonen, maak ik me nergens druk om. Het motiveert echter wel om door te gaan met aflossen!







2 opmerkingen:

  1. Het zijn voor mij wel enorme bedragen waar je het over hebt, maar ik neem aan dat daar ook voldoende inkomsten tegenover staan? Ben benieuwd hoe je aflossingsplan er uit gaat zien, ga je eerst storten in je spaarhypotheek en met de premiedaling de aflossingsvrije afbetalen? Je hebt nog voldoende hypotheken om te kiezen zie ik, waarbij het uitstippelen van de juiste strategie wel eens vele 10 duizenden euro's kan opleveren. Blijf je volgen, maar kijk ook eens op hypohype.nl

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Dank voor je reactie en je link. Ik ga er eens rustig naar kijken.

    Ik besef me terdege dat het een luxe is om een dergelijke schuld bij de bank te kunnen hebben, ook al klinkt het zo verwoord nogal wrang. Uiteraard moeten daar ook inkomsten tegenover staan, maar tegelijkertijd staan er ook de bijbehorende kosten en ook belastingen tegenover. Wel is het zo dat op een bepaald moment de banken boven een bepaalde drempel weer vrijgeviger worden. Als je 2x zoveel verdient ga je tenslotte niet 2x zoveel boterhammen eten. Je kunt en mag van extra verdiende euro's relatief meer aan de post wonen besteden.

    Ik kom later terug op mijn aflossingsplan, maar je zit in de goede richting te denken.

    BeantwoordenVerwijderen