vrijdag 18 september 2015

Sparen

Na een aantal posts over hypotheken en aflosplannen is het goed om eens stil te staan bij reserves, ofwel sparen. Overal lees je namelijk dat je er verstandig aan doet om alleen maar geld in je hypotheek te investeren dat je ook daadwerkelijk kunt missen. En om altijd geld achter de hand te houden voor het geval er tegenslagen op je pad komen. Ik ben het daar tot op zekere hoogte mee eens, maar waar doe je goed aan?

Volgens het NIBUD zou een gezin als het onze een minimale buffer van €5.130,- moeten hebben. Geen idee hoe ze dat berekenen met slechts een beperkte set parameters die je moet invoeren, maar persoonlijk lijkt het me aan de lage kant. Het zou natuurlijk kunnen dat dit volgens NIBUD geld is dat alleen voor extreme noodgevallen achter de hand gehouden moet worden. Voor al het andere zoals de onderhoudsschilder, een nieuwe auto, een vakantie enz. zou je dan extra moeten sparen.

Hier is de spaarsituatie niet zo zwart/wit. We hebben een gezamenlijke spaarrekening waar we regelmatig wat naar toe storten. Gemiddeld zal er zo'n €10.000,- tot €15.000,- op staan. Voor bijvoorbeeld een vakantie reserveren we vakantiegeld, echter dat wordt pas in mei betaald terwijl vakanties vaak al veel eerder betaald moeten worden. Als we veel gespaard hebben, dan denken ook wel eens na aan projectjes die in huis nog gedaan moeten worden of zaken die nog aangeschaft moeten worden. Maar echt specifiek ergens voor sparen, dat doen we eigenlijk nooit op onze gezamenlijke spaarrekening.

Als ZZP-er heb ik ook nog een zakelijke spaarrekening. Daar ligt het verhaal wat anders en is een deel van het geld gelabeld. Zo wil ik standaard een buffer achter de hand hebben om tenminste 6 maanden mee te kunnen overbruggen in geval van 'in between contracts', of langdurige ziekte. Ook reserveer ik geld voor inkomsten- en omzetbelasting, pensioen, vakantiegeld, stortingen voor in de hypotheek, en crowdfunding. En incidenteel boek ik wel eens wat extra naar privé.

Op termijn wil ik iets meer buffer hebben en als het even kan een aantal potjes niet elke keer meer naar 0 leegtrekken wanneer het moment daar is om ze weer aan te spreken. Dus al met al iets meer vet op de botten. Dat moet gezien mijn zakelijke omzet zeker gaan lukken. Om dit alles overzichtelijk te houden, heb ik een simpel Excel overzicht gebouwd waarin ik het binnengekomen spaargeld virtueel in potjes verdeel. Ik heb dit nog een tijdje geprobeerd met YNAB (You Need a Budget, een systematiek met bijbehorend computerprogramma en app), maar dat was me toch wat te omslachtig. Hoe houden jullie bij op welke wijze spaargeld gelabeld is, of labellen jullie überhaupt niet?

Tot slot nog een klein stukje crowdfunding, ondanks dat ik er misschien binnenkort een volledige post aan zal besteden. We zijn al een tijdje voor de kinderen aan het sparen 'voor later'. Desondanks zat er weinig opbouw in door het enorm lage rentepercentage op een spaarrekening. Daarom zijn we dit jaar begonnen om geld te investeren via crowdfunding. Momenteel heb ik in 31 projecten geïnvesteerd en krijg ik de komende jaren gemiddeld 7,8% rente. Zelfs als er onverhoopt bedrijven omvallen zou je, door de spreiding in verschillende projecten, nog steeds in staat moeten zijn om minimaal 5% rente over te houden.

Ik blijf dit jaar elke maand een deel van mijn zakelijk verdiende geld bijstorten, tot er uiteindelijk maandelijks ongeveer €400,- terugkomt aan rente (nu zit ik op ca. €300,- rente-inkomsten). Door het terugontvangen geld weer te herinvesteren, hoop ik het bedrag in de komende 8 à 10 jaar ongeveer te laten verdubbelen. Dan hoef ik in ieder geval de komende jaren niet meer om te kijken naar het sparen voor de kinderen. Mocht er te zijner tijd meer nodig zijn, dan zien we dan wel weer hoe we het oplossen.

Ik heb op diverse blogs gezien dat er meer mensen zijn die over crowdfunding schrijven. Nu is mijn achterban nog niet zo groot (volg me gerust :-) ), maar ik ben wel benieuwd met wat voor specifieke redenen anderen aan crowdfunding doen.

Geen opmerkingen:

Een reactie posten