zaterdag 21 november 2015

Banksparen optimaliseren

Zoals in eerdere posts al uiteengezet willen wij onze bankspaarrekening middels extra stortingen zo snel mogelijk naar de voor ons laagst te behalen maandelijkse inleg van zo'n €100 per maand brengen. Twee jaar geleden zijn we begonnen met stortingen op 1 januari, terwijl ons fiscale jaar van steeds van 1 februari tot 31 januari loopt. Voor het lopende fiscale jaar hebben we de storting al naar 1 oktober gehaald waar we onder de streep een klein beetje mee verdiend hebben zoals in deze post uiteengezet.

Op deze koude en regenachtige dag heb ik het sommetje eens verder gemaakt. Inmiddels hebben we 3 stortingen gedaan en moeten we er nog 3 meer doen om op ons streefminimum te komen. Wat nou als we extra storting nummer 4, 5 en 6 steeds weten te vervroegen naar 1 februari? Dat heeft een aantal consequenties:

  • We bereiken 11 maanden eerder ons streefminimum, 1 februari 2018 ipv 1 januari 2019.
  • Omdat onze maandelijkse inleg als gevolg van de stortingen sneller afneemt dan in het originele plan, zullen de stortingen iets hoger moeten zijn. De totale inleg per fiscaal jaar zal echter niet toenemen omdat we aan een maximum gebonden zijn vanwege de fiscale bandbreedte. De kosten worden alleen naar voren gehaald.
  • Hierdoor staat er eerder een hoger bedrag op de bankspaarrekening, waardoor we er eerder rente over ontvangen en er langer gebruik gemaakt kan worden van het rente-op-rente effect.
  • Dit levert ons over de gehele looptijd een extra besparing op van bijna €1.800 aan inleg. 
Het mooie van zo'n berekening in een Excel Sheet is dat je ook direct kunt zien waar je de winst pakt. Op 1 februari 2019 is in beide modellen de inleg weer hetzelfde, namelijk het streefminimum van zo'n €100 per maand. Ook het totale saldo op de rekening ontloopt elkaar niet heel veel, terwijl er liefst €1.720 minder ingelegd hoeft te worden tot aan 1 februari 2019. Bijna de gehele besparing wordt dus al in de eerste 3 jaar gehaald door de extra rente vanwege het vervroegen van de stortingen.

Makkelijk verdiend, echter met de voorwaarde dat we het geld inderdaad 11 maanden eerder beschikbaar hebben. En dat is iets wat ik nu ga uitzoeken. Wellicht dat ik het uit de reservering kan halen die ik apart heb gezet om de inkomstenbelasting 2015 mee te betalen. Die hoeft toch pas op z'n vroegst voor 1 juli 2016 betaald te worden. Omdat mijn huidige opdrachten tot 1 augustus lopen kan ik zonder al te veel risico de aanname doen dat ik dit weer tijdig bijeen heb gespaard. Ik ga het een paar dagen laten bezinken en laat hier wel weten of we het definitief doorzetten.

Geen opmerkingen:

Een reactie posten