maandag 14 november 2016

Wat te doen met het pensioen?

Een van de dingen die ik hier nog niet echt besproken heb zijn mijn pensioenvoorzieningen. In een van de introductie posts heb ik ik het eens kort uiteengezet, maar daar is het uiteindelijk bij gebleven: 

"Verder heb ik jaren bij werkgevers gewerkt die hun pensioenvoorziening tot het minimale beperkt hadden.  .... Daarom heb ik toen ik als ZZPer begon direct een pensioenvoorziening afgesloten om zowel mijn pensioengat te dempen als ook nog wat op te bouwen. Een bewuste keuze."

Omdat mijn inkomsten het toelieten ben ik toen ik vier jaar geleden als ZZPer begon direct gestart met het volledig gebruiken van mijn jaarruimte en reserveringsruimte. De jaarruimte is dat deel van je inkomen dat je volgens de berekening van de belastingdienst belastingvrij in een pensioenregeling mag stoppen. Dit bedrag is een percentage van je bruto inkomen van het jaar ervoor en is gemaximeerd tot een bepaald bedrag dat elk jaar wordt aangepast. 

De reserveringsruimte is de niet benutte ruimte van de afgelopen zeven jaren, en ook hier is het bedrag gemaximeerd. Je doet er dus verstandig aan om eerst de reserveringsruimte van 7 jaar geleden te gebruiken, dan die van 6 jaar geleden enz., omdat volgend jaar de ruimte van 7 jaar geleden niet meer gebruikt mag worden. Vanwege de hierboven genoemde minimale pensioenregeling in loondienst, had ik behoorlijk wat reserveringsruimte. Laat je dat verlopen, dan is dat min of meer wat wordt aangeduid met pensioengat (ofwel het verschil tussen wat je had moeten opbouwen en hetgeen uiteindelijk opgebouwd is).

Vier jaar geleden heb ik mijn eerste storting gedaan in een spaarproduct waarin ik 4,1% rente tot aan mijn pensioendatum krijg. Toen ik echter 3 jaar geleden weer ging kijken naar een storting in dat product, bleek de rente nog maar 2,5% te zijn. Omdat dat niet echt zoden aan de dijk zet heeft me dat doen besluiten om voor een beleggingsproduct te kiezen. Mijn bank biedt de mogelijkheid om te investeren in de indexfondsen van BlackRock. Hier koop je participaties/aandelen die bestaan uit een gewogen mandje van aandelen en obligaties. Ze bieden 5 verschillende fondsen aan, elk met hun eigen risicoprofiel. Omdat het nog bijna 30 jaar duurt tot aan mijn pensioen beleg ik momenteel in het fonds met het hoogste risico, dat wil zeggen dat er voor 90% in aandelen en voor 10% in obligaties wordt geinvesteerd. In de meer defensieve producten verschuift het percentage steeds verder in de richting van obligaties. 

Afgelopen week heb ik voor het derde jaar op rij een storting gedaan en vanaf nu heb ik ook mijn volledige reserveringsruimte benut. Over de afgelopen jaren hoor je me niet klagen. De aanwas was gemiddeld genomen bijna 10% per jaar. Uiteraard kan het volgend jaar weer anders zijn, maar omdat mijn tijdshorizon 30 jaar is verwacht ik uiteindelijk wel een mooie groei op lange termijn.

Bovendien is het voordeel met een zogenoemd lijfrenteproduct dat je nu de premie voor belasting mag aftrekken van je inkomsten en je bij uitbetaling na je pensioen het dan geldende tarief afrekent aan de belastingdienst. Nu scheelt het me dus 52% inkomstenbelasting en als gepensioneerde betaal je straks wellicht maar 30-40% afhankelijk van de belastingschijf waar je in valt, dus dat is een mooi stukje extra rendement. Uiteraard lever je daar vrijheid voor in - het geld komt pas weer vrij na je pensioendatum - maar omdat het hier geen regulier pensioenfonds betreft maar 'mijn' pot geld, blijft het ook in de familie wanneer ik onverhoopt voor mijn pensioendatum kom te overlijden. 

Ik zal jaar na jaar afwegen of ik nog bij ga storten. Voorlopig echter nog wel, ook omdat het te storten bedrag gelimiteerd is tot de jaarruimte en ik momenteel nog voldoende ruimte heb om daarnaast geld te beleggen dat ik op elk willekeurig moment aankan. Voor mij op dit moment het beste van twee werelden. 

Hoe hebben jullie je pensioen geregeld? Voor de ondernemers: doen jullie dit geheel in eigen beheer of in een lijfrenteproduct? Voor de mensen in loondienst: doen jullie iets met een eventueel pensioengat en/of stort je zelf nog meer dan je werkgever al doet?

3 opmerkingen:

  1. Wij zijn particulier en hebben in het verleden al diverse lijfrenteproducten afgesloten, maar als je het door de jaren heen neemt levert het geen bal op. Ook hebben we belegd in aandelen en obligaties, maar ook daar vallen de opbrengsten tegen.
    Wij hebben nog een jaar of 10 te gaan en ons doel is eigenlijk om geld te sparen voor later zonder dat we daar door de fiscus teveel voor worden gestraft.
    Een spaarrekening levert niets op, aandelen blijven riskant en ons huis is al redelijk energiebewust. Klinkt misschien gek, maar ik zit ook wel eens aan die ouwe sok te denken onder je bed. Wij kunnen helaas niet meer 30 jr vooruit kijken.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik heb helaas nog geen pensioen opgebouwd, of ik was te jong, of ik had een uitzendcontract en nu werk ik voor een goed doel zonder pensioenvoorziening. Tegen die tijd hopen we hypotheekvrij te zijn en gaan we leven op het pensioen van mijn man. Eventueel nog aangevuld met een 'bijbaantje'. Mijn man kan later gaan coachen bijv.
    Nog heeeeeeel ver van mijn bed hoor, ben pas begin 30 ;)
    Jammer dat jouw lijfrente niets oplevert.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zie nu pas dat je eigenlijk reageert op mijn reactie, maar mijn lijfrentes hebben wel een garantie hoor. Minimaal de inleg plus een beetje, maar daarvoor in de plaats had ik beter extra kunnen storten in mijn spaarhypotheek of de looptijd kunnen inkorten. Om in Sinterklaassferen te blijven, teer ik liever niet op de zak van een ander.

      Verwijderen