zondag 11 december 2016

Nu al een renteaanpassing

Ondanks dat ik in de blogs van eind Juli en die van half Augustus aangaf dat we tot begin volgend jaar zouden moeten wachten voor het interessant zou zijn om een renteaanpassing op onze aflossingsvrije hypotheek te doen, is dit nu toch in gang gezet. We zitten nog niet aan de beoogde <90% leningwaarde ten opzichte van de taxatiewaarde van ons huis zoals in die posts uitgelegd. Toch is een aanpassing ineens interessant geworden: Het blijkt namelijk dat het helemaal niet uitmaakt in de berekening om nu al aan te passen en zodra de <90% is bereikt een renteaanpassing te krijgen, versus te wachten tot we in die rentecategorie vallen en dan pas de rente aan te passen. Had ik dat eerder geweten, dan had ik er wellicht een maand geleden al voor gekozen, want helaas is de langlopende rente inmiddels al 2x 0,1% verhoogd. Maar goed, het is niet anders.

Dan onze keuze: Omdat de rente nog 42 maanden vast staat is het door laten lopen eigenlijk geen optie. We betalen nu 5,1% en als we over 3,5 jaar kunnen oversluiten tegen de huidige rentes dan zou dit het voordeligst zijn. De langlopende rente begint echter te stijgen, in de USA wordt de rente waarschijnlijk verhoogd aan het einde van deze maand en ook in Europa zien we dat er een eerste aankondiging is gedaan om de huidige opkoopregeling door de ECB over een jaar af te gaan zwakken. Als je het mij vraagt allemaal signalen dat het beter gaat met de economie waardoor de langlopende rentes alleen maar door zullen gaan stijgen.

Dan de keuze oversluiten of middelen. Ook dit heb ik al eerder uitgelegd. Omdat wij maandelijks aflossen is middelen voor ons het goedkoopste. In de basis is het duurder dan oversluiten, we betalen straks 4,15% rente tegen de 3,7% rente die we zouden betalen bij oversluiten, maar omdat we op voorhand geen €25.000 oversluitboete hoeven te betalen is middelen goedkoper. Die boete gaat de bank namelijk terugverdienen door dat hogere rentepercentage, maar die berekening is gedaan bij een gelijkblijvende hypotheek. Als je versneld aflost dan betaal je dus ook steeds minder rente en gaat de bank dat bedrag helemaal niet aan je terugverdienen.

Over 20 jaar genomen zou middelen ons bij maandelijkse aflossingen van €1.000 (zoals we nu ook al doen) een netto verschil van €16.000,- opleveren. Als we de netto besparing van hypotheekrente mee gaan aflossen, en per €100 bruto besparing vervolgens €50 netto meer in de hypotheek gaan storten, dan is het netto verschil ook zo'n €16.000,- Echter hebben we bij het aflossen van de besparing over 20 jaar nog maar €20.000,- aan hypotheek open staan, waar we nog €119.000,- moeten aflossen over 20 jaar wanneer we onze maandelijkse aflossing gedurende de looptijd op €1.000 houden.

Dit is een mooi voorbeeld van het sneeuwbaleffect dat te bereiken is met aflossen. Door je besparingen te herinvesteren gaat het aflossen steeds sneller, wat in ons geval leidt tot bijna €100.000 extra aflossing in 20 jaar.

Uiteraard zal de tijd ons leren of alle ideeën en plannen die we nu hebben ook de komende 20 jaar vol te houden zijn. Maar het feit dat we direct netto €200 per maand minder gaan betalen aan rente dat pakken ze ons niet meer af!

Zijn er meer mensen die de recente stijging van de langlopende hypotheekrentes aangrijpen om de hypotheek langdurig vast te zetten? En wat is jullie strategie?

1 opmerking:

  1. Wij zijn inderdaad ook bezig met het aanpassen van onze hypotheek. Niet zozeer vanwege de recente ontwikkelingen, maar meer omdat het nu kan. En lang vastzetten doen we zeker. De rente is nu heel laag. Het kan altijd nog lager, maar het kan zeker ook nog weer omhoog.

    BeantwoordenVerwijderen