dinsdag 24 januari 2017

Extra inleg banksparen

Net zoals de afgelopen 4 jaren gaan we ook dit jaar weer extra storten op onze bankspaarrekening, en wel per 1 februari, de eerste dag van ons fiscale boekjaar. Ik heb vorig jaar al eens uitgerekend dat het storten in de eerste maand van het fiscale jaar een directe besparing van ruim €700 oplevert ten opzichte van een storting in de laatste maand van het jaar. Gewoon omdat je al eerder rente ontvangt over dit bedrag en dus ook minder hoeft in te leggen.

Bij een bankspaarrekening moet de verhouding tussen laagste jaarinleg en hoogste jaarinleg binnen de bandbreedte 1 : 10 blijven. Omdat we straks op een maandinleg van €100 uit willen komen (en dus €1.200 per jaar), mag het totaal aan stortingen plus maandelijkse inleg in een zeker jaar niet meer dan €12.000 worden. Na wat gereken blijkt een storting van €10.000 te zorgen voor een een nieuwe maandinleg van €155, waarmee we net binnen dat bedrag blijven. Zo gezegd, zo gedaan (lees: zo aangevraagd bij de bank).

Ten opzichte van onze huidige inleg van €237 pakken we dus een directe besparing van €82 per maand, en met nog 191 maanden inleggen te gaan levert het dus besparing van zo'n €15.700 op. Omdat we natuurlijk wel de extra storting gedaan hebben, is de daadwerkelijke besparing het verschil tussen die twee, ofwel ongeveer €5.700.

Als we nog even verder rekenen dan zien we dat:

  • We door deze storting 71,1% ingelegd hebben van het over de gehele looptijd in zelf in te leggen bedrag. Dit was voor de storting nog 57,9%.
  • Op de bankspaarrekening staat nu 29,9% van het te bereiken totaal. Dat dit lager is dan het percentage ingelegd, komt omdat we nog maar 6,5% van de rente hebben ontvangen die we over de gehele looptijd gaan ontvangen. Vanwege het rente op rente effect gaat dit straks exponentieel toenemen, waar we juist de inleg laten afnemen.
  • We hebben nu 17,8% ingelegd van het bedrag dat we moeten inleggen om onze bankspaarhypotheek + aflossingsvrije hypotheek volledig af te lossen.
De plezierige bijkomstigheid van de lagere inleg in de spaarhypotheek en het middelen van de rente van de aflossingsvrije hypotheek is dat onze gerealiseerde besparing op de woonlasten nu voor het eerst meer is dan €10.000 netto per jaar! 


En uiteraard gaan we dat geld weer inzetten om weer een grotere besparing te realiseren. De sneeuwbal rolt steeds sneller!

5 opmerkingen:

  1. Goed bezig! Let op, veel banken accepteren geen bandbreedte van 10, maar blijven aan de veilige kant, bijvoorbeeld 7. Daarnaast is het meestal verstandiger om zulk groot bedrag over twee jaren te smeren, dan geraak je minder snel uit je bandbreedte.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dank voor je reactie, Rentenier! Ik weet van Rabo dat ze niet moeilijk doen over de 1:10 om het simpele feit dat mijn rente vast staat voor de gehele looptijd. Ze hoeven dus geen zekerheid in te bouwen en kunnen het 'strak' regelen. Door een kleine miscalculatie in het verleden kunnen we straks maximaal terug naar €101 (ipv de €100 die we in gedachten hadden) en is de bandbreedte 1 : 9,98. Benieuwd of ze straks wel een aflossing toelaten met cijfers achter de komma om de maandinleg te kunnen afronden :)

      Ik snap je opmerking over de grootte van het bedrag. Omdat we een relatief hoog bedrag moeten opbouwen en een looptijd van slechts 23 jaar aanhouden (vanwege maximaal 30 jaar HRA waarvan al 7 jaar verbruikt was), betaalden we alleen al bijna €6.000 per jaar aan reguliere inleg. Dan zet een extra storting van 2-3.000 weinig zoden aan de dijk (we zouden 15 jaar moeten bijstorten staat me in het geheugen). Vandaar dat we toen gekozen hebben om er €6.000 bij te storten.

      Nu heeft het dus geen nut meer om het bedrag over twee jaar te smeren omdat het bedrag van de maximale storting al vast staat. Al met al is dit het 5e jaar dat we storten en moeten we nog 1x meer voor ons ideale plaatje.

      Verwijderen
  2. Zeer interessante blogs,steek er veel van op. Wat ik nog niet begrijp is, waar die miscalculatie van die ene euro vandaan komt?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het allereerste jaar hebben we een extra storting gedaan van €6.400 waardoor onze jaarinleg op €12.076 uitkwam. Destijds had ik nog niet zo'n mooi Excel model als ik nu heb en hing het nog een beetje met 'ongeveer' aan elkaar. Hadden we toen honderd euro minder bijgestort dan waren we onder de €12.000 gebleven en hadden we wel naar een aflossing van €100 p.m. kunnen toewerken.

      Verwijderen